대출 비교 계산기: 최적의 대출 상품을 찾는 방법

대출 비교 계산기: 최적의 대출 상품을 찾는 방법

내 친구 철수는 자동차 대출을 7.9% 금리로 받았다. "딜러가 그렇게 하자고 해서." 다른 금융기관은 하나도 안 알아봤다. 2주 후 옆집 사람이 같은 차를 4.2%로 샀다. 같은 차, 같은 은행, 서류 작업 30분 차이. 그 차이가 5년 동안 400만 원이 넘는 추가 비용을 만들었다. 그게 휴가비다. 그게 중고차 한 대 값이다. 대출 비교는 지루해 보이지만, 비교하지 않으면 그냥 돈을 태우는 거다.

Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash

대출 비용의 세 가지 요소

금리: 가장 명확하다. 하지만 4.5% vs 5.0%는 작아 보여도 3,000만 원, 60개월이면 80만 원 차이다.

기간: 기간이 길수록 월 상환액은 낮아지지만 총 이자는 늘어난다.

수수료: 가장 교활하다. "저금리" 대출에 3% 수수료가 붙으면, 무수수료 대출보다 비쌀 수 있다.

월 상환액 공식:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
(r = 월 금리, n = 개월 수)

비교할 때 필요한 도구

최소한 세 곳의 대출 상품을 나란히 놓고 비교해야 한다. 한 곳만 보고 결정하지 마라.

0.25%의 법칙: 0.25% 금리 차이가 3,000만 원 5년 대출이면 약 24만 원 차이. 3억 원 30년 주택담보대출이면 1,800만 원 차이다.

대출 유형별 비교 전략

자동차 대출: 가장 비교하기 쉽다. 딜러는 금리를 올려 받을 수 있다. 영업장에 가기 전에 신용협동조합에서 사전승인을 받아라.

신용대출: 신용점수에 따라 금리가 크게 달라진다. 3-5곳을 확인하라.

주택담보대출: 반드시 세 곳 이상에서 대출 견적서(LE)를 받아라. 금리뿐만 아니라 APR(연이율+수수료)을 비교해야 한다.

수수료 함정

3.9% 금리에 현혹되지 마라. 2%의 개설수수료가 붙으면 실질 APR은 5.0% 이상으로 올라간다. 수수료를 원금에 더해 다시 계산해봐라.

상환 vs 비교

대출을 비교할 때는 총 비용을 봐야 한다. 월 상환액만 보면 안 된다. 기간이 긴 대출은 월 부담은 적지만 총 이자가 더 많다.

결론: 세 곳에서 견적을 받아라. 월 상환액이 아니라 총 비용을 봐라. 수수료 항목을 읽어라. 철수가 400만 원 더 낸 것은 너무 흔한 실수다. 철수가 되지 마라. 30분 투자해서 수백만 원을 아껴라.